盛氏微言

跨行通存通兑能消灭“长龙”吗？
盛大林

改进个人支付结算服务，解决银行“排长队”问题。日前出台的《湖北省金融服务创新方案》提出，武汉地区将“推广小额支付系统通存通兑和信用卡跨行自动还款业务，实现居民取款跨行通存通兑”等一系列措施。（据10月17日《长江商报》）

今年以来，银行“长龙”现象突然凸显起来。这确实让人始料不及。因为在人们的印象中，“银行（营业网点）多过米铺”。在舆论的普遍关注下，各大银行纷纷采取措施。有的银行取消VIP窗口或者向普通客户开放，有的银行调整或延长了营业时间……为了缓解窗口的压力，自动柜员机的取款限额从以前每天5000元提高到2万元。尽管如此，“排长队”的问题仍然没有得到解决。武汉地区的新举措也正是在这样的背景下推出的。

“跨行通存通兑”能解决“排长队”的问题吗？通常情况下，打通之后的“一盘棋”具有调剂的作用，因而效率更高。但产生这种效用的前提是各个部分旱涝不均、有余有缺，这就好比几个池子，有的满而将溢，有的水将见底，如果相互打通，就能以盈补亏、共同达到平衡。可现在的问题是，各家银行都人满为患，也就是说各个“池子”都是满的，这种情况下“打通”还有什么意义呢？

那么，如何才能解决“排长队”的问题？根本的办法主要有两个：一是扩大“池子”或者增加“池子”；二是减少“池子”里的“水量”。换句话说，就是扩大金融服务供应，同时降低金融服务需求，从而改变金融服务供不应求的局面。

供不应求？对。“排长队”就是供不应求最直观的表现。在计划经济时期，“排长队”的现象之所以屡见不鲜，就是因为物资短缺、供不应求。

近年来，我国的金融服务需求急剧增长。一方面，经济快速发展，实体财富迅速扩张，导致金融服务需求大量增加；另一方面，由于贸易顺差及外汇储备规模不断扩大，人民币投放量剧增导致流动性过剩，从而增加了金融服务的需求。社会上的钱多了，银行业务肯定增加。这种需求的激增，在股市、基金、债券等其他金融行业都有体现。相比之下，银行服务的供给却增长缓慢。

实体财富的增长是发展的目的、追求的目标，它所造成的金融服务需求增加当然不应该抑制。因此，减少金融服务需求应该针对流动性过剩造成的泡沫性服务。实际上，国家正致力于此，比如接连加息以及提高存款准备金率，尽管国家这样做主要是为了抑制通货膨胀，而不是为了减少泡沫性金融服务需求。当然，这是宏观层面上的，是国家宏观调控部门的事儿。对银行来说，则应该紧跟发展步伐、迅速扩大服务供给。然而，银行没有做到这一点，这也正是“排长队”的症结所在。而这样的问题一旦出现，短期内就难以解决。

各大银行为什么都出现了服务滞后的现象？因为它们缺乏前瞻性，适应市场的能力不强。归根结底，还是因为银行业的政府垄断造成竞争的不充分。目前，虽然几家国有大银行都已经完成或即将进行股份制改造，且大都已经上市，但它们都还是国有控股的，其国有的性质并没有改变，国有银行在市场上的绝对控制地位也没有改变。与此同时，民营银行仍然拿不到准入证。如果这种垄断状态不打破，就不可能形成正常的市场机制；而没有正常的市场机制，金融市场就总会出现不正常的市场现象——即使“排长队”现象消失了，也还会出现其他问题。